1. Банковская система — услуги по вкладам для частных лиц

1. Модуль управления счетами

• Открытие счета - Поддержка различных типов счетов: Предоставление текущих сберегательных счетов, срочных сберегательных счетов (одновременный ввод и вывод, накопительный ввод и одновременный вывод, одновременный ввод и периодический вывод, ввод основной суммы и получение процентов и т. д.), счетов, сочетающих текущие и срочные вклады, счетов уведомления и других типов счетов для выбора клиентами. - Заполнение информации о клиентах: Запись имени клиента, пола, даты рождения, типа и номера удостоверения личности, контактной информации, адреса и других базовых данных. В то же время собираются дополнительные данные, такие как профессия клиента, уровень дохода, предпочтения риска и т. д., используемые для создания портрета клиента и проведения оценки риска. - Настройка свойств счета: Для каждого счета устанавливается уникальный номер счета, определяется начальное состояние счета (например, активен, заморожен, заявлено о хищении и т. д.), способ снятия средств (например, по паролю, по штампу, по паспорту и т. д.) и метод начисления процентов.
• Закрытие счета - Погашение остатка: Вычисление процентов за период до даты закрытия счета, выплата клиенту основной суммы и процентов, либо выполнение перевода по требованию клиента. - Очистка счета: Удаление записей счета из системы, включая детализацию операций, информацию о счете и т. д., но обычно сохраняется определенный срок исторических данных для аудита и запросов. - Проверка связанных операций: Обеспечение отсутствия незавершенных операций, непогашенных платежей (например, годового обслуживания, комиссий за обслуживание малых счетов и т. д.) и отсутствие связанных услуг (например, привязанных третьих сторон, счетов для погашения кредитов и т. д.). Если такие операции существуют, они должны быть обработаны заранее.
• Изменение информации о счете - Изменение базовой информации: Разрешение клиенту изменять имя, контактную информацию, адрес и другие базовые данные, требуя верификацию личности клиента для обеспечения безопасности и достоверности изменений. - Изменение свойств счета: Поддержка изменения клиентом важных свойств счета, таких как способ снятия средств, пароль и т. д. Например, клиент может изменить способ снятия средств с "по паролю" на "по паролю и паспорту", или сбросить пароль счета. - Обслуживание специальных случаев: Для некоторых особых случаев, таких как необходимость ограничения или маркировки счета по юридическим причинам, система может выполнять соответствующую работу, такую как юридическое замораживание, приостановление операций и т. д., и регистрировать соответствующие данные, такие как номер юридического документа, срок замораживания и т. д.

2. Модуль услуг по вкладам

• Текущие вклады - Внесение наличных
  • Внесение через кассу: Клиент передает наличные кассиру в банковском окне, кассир проверяет сумму наличных, вводит сумму вклада в систему, обновляет баланс счета и печатает квитанцию вклада для клиента.
  • Внесение через самообслуживание: Клиент может вносить наличные через автоматизированную систему банкоматов (ATM). Клиент помещает наличные деньги в приемник банкомата, который автоматически распознает номинал и количество денег. После подтверждения клиентом сумма пополнения зачисляется на счет, а также выдается квитанция о пополнении.- Переводы на счет
• Перевод внутри банка: позволяет осуществлять переводы между различными счетами одного клиента. Клиент может отправить запрос на перевод через интернет-банк, мобильный банк или кассу. Система проверяет информацию о счетах, сумму перевода и личность клиента, после чего средства списываются со счета отправителя и зачисляются на счет получателя, а также фиксирует транзакцию.
• Перевод между банками: поддерживает получение средств, переведенных из других банков. Через системы межбанковских расчетов, такие как система малых и больших платежей Центрального банка, система принимает команды на перевод, проверяет информацию о счетах и, при положительной проверке, зачисляет средства на счет клиента и информирует его о зачислении.- Депозиты на срок
• Депозит с фиксированной суммой и сроком
  • Пополнение: клиент вносит определённую сумму денег единовременно, выбирает срок депозита (например, 3 месяца, 6 месяцев, 1 год, 2 года, 3 года, 5 лет и т. д.). Система определяет процентную ставку на основе суммы внесённых средств и срока депозита, а также фиксирует соответствующую информацию.
  • Выплата по окончанию срока: по истечению срока система автоматически рассчитывает проценты, а затем переводит основную сумму и проценты на указанный текущий счёт клиента или выплачивает наличными. Клиент также может произвести досрочное снятие, но проценты по досрочно снятым средствам обычно рассчитываются по ставке текущего счёта.
  • Автоматическое продление: клиент может выбрать автоматическое продление депозита по истечению срока. Система автоматически переносит основную сумму и проценты на новый текущий депозитный счёт, используя текущую процентную ставку и выбранный срок.
• Депозит с периодическими взносами
  • Ежемесячные взносы: клиент вносит фиксированную сумму каждый месяц в течение установленного срока. Система проверяет своевременность и точность ежемесячных взносов. В случае пропуска платежа могут быть предусмотрены сроки отсрочки, а при пропуске платежа в установленные сроки применяются соответствующие правила. - Выплата по окончанию срока: по истечении срока система рассчитывает проценты по установленной ставке, а затем клиент получает основную сумму и проценты.
• Депозит с периодическими снятиями
  • Планирование снятий: клиент вносит крупную сумму единовременно и устанавливает интервалы времени для снятия основной суммы (например, каждый месяц, каждый квартал, каждые полгода и т. д.) и фиксированные суммы для каждого снятия.
  • Регулярные снятия основной суммы: система автоматически обрабатывает регулярные снятия основной суммы в соответствии с установленными интервалами времени и суммами, а также обновляет баланс счета. По истечении срока клиент получает оставшуюся основную сумму и проценты.
• Депозит с периодическими выплатами процентов
  • Внесение основной суммы: клиент вносит определенную сумму основных средств, выбирает срок депозита и период выплаты процентов (например, каждый месяц, каждый квартал и т. д.).
  • Регулярные выплаты процентов: система рассчитывает и выплачивает проценты клиенту в соответствии с установленной ставкой и периодом выплат. Клиент может выбрать, чтобы проценты были зачислены на текущий счет или выданы наличными. По окончанию срока вклада основная сумма возвращается клиенту. ### 3. Модуль снятия средств
• Наличные средства - снятие через кассу: клиент приносит банковскую карту, книжку или вкладное свидетельство вместе с действительным удостоверением личности в банк для снятия наличных. Кассир проверяет данные клиента и его счета, после чего выдает наличные в соответствии с запросом клиента и обновляет баланс счета в системе. - снятие через банкомат: клиент использует банковскую карту для снятия наличных через банкомат. Вводя пароль, клиент выбирает сумму для снятия. Банкомат проверяет информацию о счете и пароль, после чего выдает наличные и печатает чек. Баланс счета обновляется в реальном времени. - лимиты на снятие: установление лимитов на одиночные и суточные операции по снятию наличных для обеспечения безопасности средств клиента и управления наличными в банке. Например, для обычной банковской карты суточный лимит на снятие наличных через банкомат обычно составляет 200 000 рублей, а крупные суммы могут требовать предварительной записи.
• Переводы со счета
  • перевод внутри банка: клиент может перевести средства со своего счета на другой счет в том же банке через интернет-банк, мобильный банк или кассу. Система проверяет информацию о счетах, данные клиента и сумму перевода, затем списывает средства со счета отправителя, увеличивает баланс счета получателя и фиксирует детали транзакции. - перевод между банками: клиент может запросить перевод между банками. Система направляет средства через различные системы расчетов (например, систему межбанковских расчетов, систему малых платежей, систему межбанковского электронного расчета и т. д.) в зависимости от суммы перевода и степени срочности. Система также предоставляет клиенту информацию о ходе и результате перевода, включая успешное завершение, отказ или обработку в процессе.

4. Модуль поиска и отчетности

• Проверка баланса счета - реальная проверка: клиент может проверить текущий баланс своего счета через кассу, интернет-банк, мобильный банк или телефонный банк. Система возвращает актуальный баланс счета и состояние счета в реальном времени, обеспечивая клиенту самую свежую информацию о состоянии счета. - многомерная проверка: клиент может не только проверять баланс текущего счета, но и получать информацию о сумме основного вклада, начисленных процентах и сроке истечения вклада, а также о балансе связанных счетов (например, счета дополнительной карты, привязанного инвестиционного счета и т. д.).
• Проверка деталей транзакций
  • проверка за определенный период: клиент может запросить детали транзакций за определенный период времени, включая депозиты, снятия, переводы, начисление процентов и списание комиссий.Система поддерживает фильтрацию и поиск транзакций по дате, типу операции, сумме и другим условиям.
  • Подробное отображение информации: каждая транзакция подробно отображает время проведения, сумму, канал транзакции (например, касса, банкомат, интернет-банк и т. д.), информацию о счете контрагента (например, номер счета, имя владельца, банк и т. д.), краткое описание транзакции (например, зачисление зарплаты, списание за услуги ЖКХ и т. д.), что позволяет клиентам лучше понять движение средств на их счетах.
• Генерация отчетов
  • Отчеты внутреннего управления: предоставляют различные отчеты для внутреннего управления банка, связанные с вкладами физических лиц, такие как отчеты о статистике остатков по вкладам, статистика по различным филиалам, типам счетов, группам клиентов и т. д.; отчеты по анализу структуры вкладов, анализирующие долю текущих и срочных вкладов, а также различных сроков срочных вкладов в общем объеме вкладов.
  • Отчеты регулирующих органов: согласно требованиям регулирующих органов, генерируют различные отчеты для регулирующих органов, такие как отчеты о статистике вкладов и кредитов для Национального банка Китая, обеспечивая законность и правильность деятельности банка и своевременно предоставляя точные данные бизнеса регулирующим органам. - Пользовательские отчеты: на основе специфических потребностей бизнеса и целей анализа банка, генерируют пользовательские отчеты для конкретных отделов или проектов, такие как отчеты по анализу вкладов для VIP-клиентов, используемые для понимания поведения вкладов и направлений движения средств VIP-клиентов, что поддерживает управление отношениями с клиентами и маркетинговые стратегии.

5. Модуль расчета и обработки процентов

• Расчет процентов - Расчет процентов по текущим вкладам: обычно проценты начисляются ежеквартально, по процентной ставке, объявленной на день начисления. Система рассчитывает проценты на основе ежедневного остатка на счете, используя метод накопления дней, то есть суммирует произведение ежедневных остатков на счете и процентной ставки за день. - Расчет процентов по срочным вкладам: в зависимости от типа срочного вклада и срока хранения, проценты рассчитываются по ставке, установленной при открытии вклада. Для целевых вкладов "все вклад" и "все выдача", проценты рассчитываются по формуле "проценты = основная сумма × годовая ставка × срок"; для других типов срочных вкладов, таких как "частичная выдача", проценты рассчитываются по соответствующим правилам, обычно учитывая сумму и срок каждого внесенного или выданного платежа. - Расчет процентов в особых случаях: для случаев досрочного снятия или просрочки снятия, система рассчитывает проценты в соответствии с соответствующими правилами. Для досрочного снятия срочного вклада, если автоматическое перечисление не предусмотрено, проценты по досрочно снятым суммам рассчитываются по ставке, объявленной на день снятия; для просроченного снятия срочного вклада, проценты по просроченным суммам рассчитываются по ставке, объявленной на день снятия.

• Платежи процентов и их перечисление### 6. Модуль клиентского обслуживания#### 6.1 Возврат и восстановление доступа

• Возврат доступа (挂失): Когда клиент теряет банковскую карту, книжку вклада или вкладной сертификат, забывает пароль или его украдут, он может обратиться за возвратом доступа через телефонный банк, интернет-банк, мобильный банк или в кассу банка. Система на основе предоставленной клиентом информации о личности и счете осуществляет процедуру возврата доступа, замораживая средства на счете, чтобы предотвратить их хищение. Возврат доступа бывает временным и постоянным. Временный возврат доступа имеет ограниченный срок действия; если клиент не оформит постоянный возврат доступа до истечения срока, доступ будет автоматически восстановлен.

• Восстановление доступа (解挂): Когда клиент находит потерянную банковскую карту, книжку вклада или вкладной сертификат, или сбрасывает пароль, он может обратиться в кассу банка для восстановления доступа. Кассир проверяет личность клиента и соответствующие документы, после чего восстанавливает доступ к счету, позволяя клиенту использовать его в обычном режиме.

6.2 Управление паролями

• Смена пароля (修改密码): Клиент может изменить свой пароль через телефонный банк, интернет-банк, мобильный банк или в кассе банка. Для изменения пароля клиенту необходимо предоставить текущий пароль и новый пароль, а также подтвердить свою личность. После успешной проверки система обновляет пароль клиента.

• Сброс пароля (重置密码): Если клиент забыл свой пароль, он может обратиться в кассу банка для сброса пароля. Кассир проверяет личность клиента и соответствующие документы, после чего сбрасывает пароль, позволяя клиенту установить новый пароль.

6.3 Безопасность счета

• Блокировка счета (冻结账户): Если клиент подозревает, что его счет был взломан или используется незаконно, он может обратиться в кассу банка для блокировки счета. Кассир проверяет личность клиента и соответствующие документы, после чего блокирует доступ к счету, чтобы предотвратить дальнейшие операции.

• Разморозка счета (解冻账户): Когда клиент уверен, что его счет безопасен и больше не используется незаконно, он может обратиться в кассу банка для разморозки счета. Кассир проверяет личность клиента и соответствующие документы, после чего размораживает доступ к счету, позволяя клиенту использовать его в обычном режиме.- Изменение пароля: Клиент может изменить пароль своего счета через интернет-банк, мобильный банк, банкомат или кассу банка. Система проверяет старый пароль и информацию о личности клиента, затем позволяет установить новый пароль, который должен соответствовать определённым требованиям по сложности и надёжности.- Сброс пароля: Когда клиент забывает свой пароль, он может восстановить его через процедуру аутентификации (например, проверка документов, ответ на зарезервированные вопросы, получение кода подтверждения и т.д.), используя кассу банка или специальные каналы. После этого клиент может установить новый пароль.

6.3 Консультация и обработка жалоб

• Консультационные услуги: Через горячую линию, онлайн-консультацию в интернет-банке, мобильном банке, консультационный пункт банка предоставляются консультации по вопросам частного вклада. Ответы даются на вопросы о создании счета, процентных ставках, расчете процентов, процессах обслуживания и т.д.- Обработка жалоб: Принятие жалоб от клиентов, регистрация проблем, требований и других сопутствующих данных.

7. Модуль управления рисками

• Мониторинг против легализации преступных доходов (ПЛПД): Ведется мониторинг в реальном времени вкладов клиентов с использованием установленных правил мониторинга транзакций для выявления подозрительной деятельности, таких как крупные наличные транзакции, частые денежные переводы, взаимодействие с подозрительными счетами и т. д. Для транзакций, соответствующих критериям ПЛПД, проводится своевременная отчетность и расследование для предотвращения использования банка в целях отмывания денег и других незаконных операций.

• Риск-предупреждение: На основе поведения счетов клиентов, истории транзакций и кредитного рейтинга строится модель предупреждения рисков. Когда вклады клиента демонстрируют аномальное поведение, такое как внезапное значительное колебание средств на счетах или частые аномальные транзакции, система автоматически генерирует сигналы предупреждения рисков, чтобы предупредить сотрудников банка о необходимости внимательного наблюдения и расследования для принятия своевременных мер по управлению рисками.

• Оценка риска клиента: В процессе открытия счетов и выполнения операций собираются данные о клиентах для проведения оценки риска.Клиенты классифицируются на различные уровни риска в зависимости от их способности переносить риск, характера транзакционного поведения и других факторов. Для клиентов различных уровней риска применяются соответствующие меры управления рисками, такие как усиленный мониторинг транзакций и верификация личности для высокорисковых клиентов.### 8. Модуль управления системой

• Настройка параметров: Ответственность за установку и поддержку различных параметров, связанных с вкладами физических лиц, таких как процентные ставки, правила начисления процентов, стандарты комиссий, лимиты счетов, лимиты транзакций и т.д. Эти параметры могут быть гибко изменены и адаптированы в соответствии с рыночными условиями, политикой и другими факторами для обеспечения точного выполнения всех функций системы.

• Резервное копирование и восстановление данных: Периодическое резервное копирование данных по вкладам физических лиц в системе, включая информацию о счетах, записи транзакций, данные о клиентах и т.д. При возникновении системных сбоев или потери данных, данные могут быть восстановлены из резервных копий для обеспечения безопасности и целостности данных, что гарантирует нормальную работу бизнеса.

• Мониторинг и обслуживание системы: Реальное время мониторинг состояния системы, включая производительность сервера, соединение сети, скорость обработки транзакций и т.д. Своевременное выявление и решение проблем и сбоев в системе, проведение работ по обновлению, оптимизации и обеспечению безопасности системы для обеспечения стабильной работы ключевых систем банка, что обеспечивает надежную техническую поддержку для вкладов физических лиц.## 2. Различные английские сокращения в банковской распределённой системе

• IPPS: Возможно, это сокращение от "Integrated Payment Processing System" (Интегрированная система обработки платежей) сервисного агента. Он отвечает за обработку различных платежных операций банка, включая взаимодействие с внешними платежными системами, передачу и обработку платежных команд, обеспечивая точность, скорость и безопасность платежных транзакций. Например, при обработке онлайн-переводов через интернет-банк или интеграции третьих сторон платежных платформ, агент IPPS играет ключевую роль, соединяя внутренние системы банка с внешними каналами платежей.

• BL: Возможно, это "Business Logic" (бизнес-логика) агента. Он отвечает за выполнение основной бизнес-логики банка, включая управление счетами, проверку правил транзакций, контроль бизнес-процессов и т. д. Например, при рассмотрении заявки на кредит, агент BL использует заранее определённую бизнес-логику для оценки заявки клиента, включая анализ кредитоспособности и способности к погашению кредита, и принимает решение о выдаче кредита.- SCS: Вероятно, это "Security Control System" (система управления безопасностью) агента. Его основная задача — обеспечение безопасности распределенной системы банка, включая аутентификацию, управление доступом, шифрование данных и защиту от сетевых атак. Например, когда клиент аутентифицируется через интернет-банк, агент SCS проверяет его личность, чтобы гарантировать, что только легальные пользователи могут получить доступ к системе, и шифрует передаваемые данные, чтобы предотвратить утечку информации.- IPS: Возможно, это "Intrusion Prevention System" (система предотвращения вторжений) агент. Он предназначен для мониторинга и предотвращения сетевых вторжений, осуществляя реальное время мониторинг сетевого трафика, обнаруживая и блокируя потенциальные атаки, чтобы защитить банковскую систему от злонамеренных атак и незаконного доступа. Например, когда хакеры пытаются совершить сетевое вторжение в банковскую систему, агент IPS своевременно обнаруживает это и принимает меры, такие как блокировка сетевого подключения источника атаки, чтобы обеспечить безопасность системы.

• MCIS: Возможно, это "Multi-Channel Integration System" (многоканальная система интеграции) агент. Его задача — интегрировать различные каналы банка, такие как интернет-банк, мобильный банк, устройства самообслуживания, кассовые операции и т. д., обеспечивая единое управление этими каналами. Например, когда клиент отправляет запрос на перевод через интернет-банк, агент MCIS перенаправляет этот запрос в соответствующую систему обработки транзакций и возвращает результат обратно клиенту, одновременно гарантируя, что клиент может также просматривать состояние этого перевода через мобильный банк и другие каналы.