1. Банковская система кредитования физических лиц

1. Модуль заявок на кредит

• Управление данными клиента - Заполнение основной информации: подробное заполнение данных клиента, включая имя, пол, возраст, номер паспорта, контактные данные, адрес проживания и другие личные данные. - Заполнение финансовой информации: включает информацию о доходах клиента (например, заработная плата, инвестиционный доход) и активы (например, недвижимость, транспортные средства, депозиты) и обязательства (например, задолженность по кредитным картам, другие займы), чтобы оценить способность клиента к погашению кредита. - Проверка кредитной истории: интеграция с системой кредитных историй для получения актуальной информации о кредитной истории клиента, включая кредитный рейтинг, записи о просрочках и кредитные записи, что служит важным источником информации для принятия решения о выдаче кредита.
• Выбор продуктов кредитования
  • Презентация продуктов: демонстрация различных продуктов кредитования для физических лиц, предлагаемых банком, таких как ипотечный кредит, потребительский кредит, кредит для предпринимателей и кредит на покупку автомобиля, с подробным описанием характеристик каждого продукта, процентных ставок, сроков и способов погашения. - Рекомендация продуктов: на основе данных клиента и его финансового положения, система использует алгоритмы искусственного интеллекта для рекомендации подходящих продуктов кредитования.
• Ввод заявки на кредит
  • Заполнение информации о заявке: клиент или сотрудник банка вводят детальную информацию о заявке на кредит в системе, включая сумму кредита, срок кредита и цель кредита.
  • Загрузка документов: поддержка загрузки всех необходимых документов для заявки на кредит, таких как фотография паспорта, справка о доходах, свидетельство о праве собственности на недвижимость, договор на покупку автомобиля и другие, в электронном виде для удобства проверки в процессе рассмотрения заявки.

2. Модуль рассмотрения заявок на кредит

• Автоматическая оценка и первичный отбор - Модель оценки кредитоспособности: использование внутренней модели оценки кредитоспособности для автоматической оценки клиента на основе его кредитной истории и финансовых данных, что позволяет быстро отсеять заявки, явно не соответствующие условиям кредитования. - Оценка с помощью правил: применение предварительно настроенных правил для первичной оценки заявки на кредит, например, проверка суммы кредита на соответствие ограничениям по доходам клиента и соответствия срока кредита требованиям продукта.
• Ручное рассмотрение - Проверка документов: проверка сотрудниками банка всех предоставленных документов клиента, проверка достоверности и полноты информации, отметка или запрос дополнительных документов для неясных моментов.
  • Оценка рисков: комплексная оценка кредитоспособности клиента, способности к погашению кредита, целесообразности использования кредита и рыночных рисков, чтобы определить уровень риска и принять решение о выдаче кредита, его размере и процентной ставке.
• Запись заключения по одобрению: операторы одобрения в системе записывают свои заключения по одобрению, включая согласие на выдачу кредита, отказ от выдачи кредита, требование снизить сумму кредита или скорректировать сроки кредита, а также подробно объясняют причины.
• Управление процессом одобрения
  • Настройка многоуровневого одобрения: в зависимости от суммы кредита и уровня риска устанавливаются различные процессы одобрения и права доступа к ним, чтобы обеспечить соответствие процедур одобрения законодательству и контроль за рисками. Например, маленькие кредиты могут требовать одобрения одного уровня, тогда как крупные кредиты могут требовать одобрения нескольких уровней. - Отслеживание процесса и напоминание: В реальном времени отслеживается прогресс процесса одобрения, операторам одобрения напоминается своевременно обрабатывать ожидающие одобрения заявки, что повышает эффективность одобрения.

3. Модуль выдачи кредита

• Управление договорами - Создание договора: На основе одобренной информации о кредите автоматически создается стандартизованный текст договора кредита, который включает в себя сумму кредита, процентную ставку, срок кредита, способ погашения, ответственность за нарушение и другие условия. - Подписание договора: Поддерживает онлайн электронную подпись или офлайн подписание бумажного договора. Онлайн подписи обеспечиваются легальностью и безопасностью с помощью цифровых сертификатов и других технологий; офлайн подписи регистрируются вместе со временем, местом и именами подписывающих лиц.
• Управление лимитами
  • Установка лимита: На основе результатов одобрения в системе устанавливается кредитный лимит для клиента, который четко определяет максимальную сумму кредита, которую клиент может использовать.
  • Мониторинг лимита: В реальном времени мониторится использование кредитного лимита клиентом, чтобы гарантировать, что клиент не превышает лимит при выдаче и использовании кредита.
• Выплата средств - Настройка счета: Для клиента открывается счет для выдачи кредита и счет для погашения кредита, обычно это текущий счет в банке, используемый для выплаты и возврата средств.
  • Перечисление средств: В соответствии с условиями договора средства кредита перечисляются из пула средств банка на счет выдачи кредита клиента, завершая процедуру выдачи кредита. При этом обновляется состояние кредита в системе до "выдан".

4. Модуль погашения кредита

• Разработка плана погашения - Создание плана: На основе условий договора и способа погашения, таких как равномерное погашение основного долга и процентов, равномерное погашение основного долга, ежемесячное погашение процентов и полное погашение основного долга по окончанию срока, для клиента создается детальный план погашения. План погашения определяет сумму, дату, распределение основного долга и процентов по каждому периоду погашения. - Изменение плана: Если клиенту требуется изменить план погашения из-за особых обстоятельств, таких как досрочное погашение, отсрочку погашения или изменение способа погашения, система поддерживает изменения при соблюдении соответствующих правил и создает новый план погашения.
• Напоминание о погашении - Разные способы напоминания: За несколько дней до погашения кредита клиенту отправляются напоминания через SMS, мобильный банк, телефон и другие способы. Напоминания включают информацию о сумме платежа, дате платежа и счете для платежа, чтобы помочь клиентам избежать просрочки платежа.
  • Настройка предупреждений: Банк может настроить персонализированные предупреждения о платежах в зависимости от различных продуктов кредитования и групп клиентов.- Обработка платежей
• Автоматическое зачисление платежа: В день платежа система автоматически списывает сумму платежа с счета клиента. Если баланс счета недостаточен, система фиксирует информацию о просрочке и рассчитывает пени и штрафы в зависимости от количества просроченных дней.
• Активный платеж: Поддерживает возможность для клиентов активно производить платежи через интернет-банкинг, мобильный банкинг, устройства самообслуживания и банковские кассы. Клиенты могут выбрать полное погашение или частичное погашение, а система будет в реальном времени обновлять состояние платежа и оставшуюся сумму основного долга и процентов.- Управление просрочками
• Отслеживание просрочек: Отслеживает и управляет клиентами, имеющими просроченные платежи, фиксируя количество просроченных дней, количество просрочек и сумму. Система автоматически классифицирует клиентов с просрочками и применяет различные методы взыскания в зависимости от степени просрочки.
• Управление взысканием: Создает задачи по взысканию и распределяет их между соответствующими сотрудниками по взысканию. Сотрудники по взысканию используют телефонные звонки, SMS, письма и личные встречи для взыскания с просрочивших клиентов, фиксируя процесс и результаты. Для клиентов с длительной просрочкой могут применяться юридические меры для взыскания задолженности.### 5. Модуль послепродажного обслуживания
• Отслеживание информации о клиентах
  • Обновление информации: Периодическое или непериодическое обновление базовой и финансовой информации о клиентах, таких как изменения дохода, смена профессии, приобретение активов и т.д., чтобы своевременно следить за способностью клиента к погашению и изменениями его кредитного рейтинга.
  • Мониторинг поведения: Анализируя поведение клиента по операциям на счете, привычки потребления и т.д., оценивается использование средств клиентом и потенциальные риски. Например, если заметно, что клиент часто совершает крупные покупки или имеет необычные движения средств, проводится расследование и оценка рисков.- Мониторинг целевого использования кредита
  • Проверка целевого использования: Требует от клиента предоставления доказательств целевого использования кредита, таких как счета-фактуры, договоры и т.д., чтобы проверить, используется ли кредит в соответствии с условиями договора. При выявлении случаев незаконного использования кредита принимаются меры для исправления и решения проблемы.
  • Отслеживание направления: Используя систему мониторинга средств банка, отслеживается направление использования кредита, чтобы гарантировать, что средства используются законно и правильно, предотвращая их использование в запрещённых областях, таких как спекуляция на фондовом рынке или рынке недвижимости.- Предупреждение о рисках
  • Настройка показателей: Устанавливает ряд показателей для предупреждения о рисках, таких как снижение кредитного рейтинга клиента, увеличение уровня задолженности, увеличение количества просрочек и т.д. Когда эти показатели выходят за установленные пороги, система автоматически отправляет сигналы предупреждения о рисках.
  • Предупреждение и обработка: После получения сотрудниками банка предупреждающих сигналов, они оперативно проводят расследование и анализ ситуации, а также принимают соответствующие меры по управлению рисками, такие как усиленный контроль за клиентами, требование досрочного погашения кредита, корректировка суммы кредита или процентной ставки. - Управление залоговым имуществом
  • Запись информации: Подробная регистрация информации о залоговом имуществе, включая тип залогового имущества (недвижимость, транспорт, депозиты и т.д.), его оценочную стоимость, данные о регистрации залога и т.д.
  • Оценка стоимости и мониторинг: Периодическая оценка стоимости залогового имущества с учётом изменений рыночной стоимости. В случае значительного снижения стоимости залогового имущества могут потребовать от клиента предоставления дополнительного залога или досрочного частичного погашения кредита для обеспечения безопасности прав банка.
  • Управление распоряжением: При возникновении дефолта со стороны клиента и невозможности возврата кредита другими способами, начинается процедура распоряжения залоговым имуществом, включающая продажу залогового имущества через торги или продажу, чтобы обеспечить возврат кредита. - Архивное управление
  • Создание архива документов: Электронное хранение всех документов, связанных с процессом выдачи кредита, таких как заявки, документы одобрения, контракты, записи о выплате, отчеты о послегарантийном контроле и т.д., для создания полного архива кредитных документов.
  • Поиск и просмотр архива: Разрешение сотрудникам удобно искать и просматривать кредитные архивы для поддержки послегарантийного управления, аудита, управления рисками и других задач. В то же время, все действия по поиску и просмотру архива регистрируются для обеспечения безопасности и соответствия нормативным требованиям управления архивами.