1. Банковская сеть — корпоративные кредитные услуги

1. Модуль заявок на кредитование и приема

• Управление данными клиентов - Заполнение основной информации: Запись регистрационных данных юридического клиента, таких как название компании, уникальный идентификатор налогоплательщика, имя руководителя, контактная информация, адрес регистрации и т. д., а также информация о сфере деятельности, отрасли и размере бизнеса компании, чтобы получить полное представление о ее базовых характеристиках. - Управление финансовой информацией: Ввод данных финансовой отчетности компании, включая баланс активов и пассивов, отчет о прибылях и убытках, отчет о движении денежных средств и т. д., а также запись ключевых финансовых показателей компании, таких как коэффициент долговой нагрузки, коэффициент текущей ликвидности, коэффициент быстрой ликвидности, процент прибыли и т. д., чтобы оценить финансовое состояние и способность к погашению обязательств компании. - Проверка кредитной истории: Интеграция с системой кредитных историй Центрального банка Китая и другими третьими сторонами для проверки кредитной истории компании, включая данные о кредитах, выплатах, просроченных платежах, внешних поручительствах и т. д., чтобы предоставить важные данные для принятия решения о выдаче кредита.
• Ввод заявок на кредитование - Заполнение информации о заявке: Предприятие или менеджер по работе с клиентами банка вводят подробную информацию о заявке на кредит, включая сумму кредита, срок кредита, цель кредита, метод погашения и т. д., а также выбирают тип продукта кредитования, такой как кредит на оборотные средства, кредит на фиксированные активы, проектный кредит и т. д.
  • Загрузка документов: Поддержка загрузки различных документов, необходимых для заявки на кредит, таких как копия свидетельства о регистрации предприятия, свидетельство о государственной регистрации организации, свидетельство о государственной регистрации налогоплательщика, паспорт руководителя, устав компании, финансовая отчетность, документы, подтверждающие цель кредита, отчет о жизнеспособности проекта и т. д., в виде электронных документов для удобства дальнейшего рассмотрения.
• Прием заявок и распределение задач
  • Регистрация заявок: Сотрудники банка регистрируют заявки на кредит, включая время подачи заявки, информацию о заявителе и т. д., а также проводят начальную проверку полноты и соответствия регламенту документов.
  • Распределение задач: В зависимости от типа и суммы кредитного дела, задачи по заявкам распределяются между соответствующими менеджерами по работе с клиентами или командами по обслуживанию для дальнейшего расследования и обработки.

2.Модуль одобрения кредитов

• Исследование и оценка - Полевые исследования: Менеджеры по работе с клиентами посещают предприятие для проверки его операционной деятельности, производственного масштаба, состояния активов и т. д., общаются с руководителем и сотрудниками предприятия, чтобы узнать о планах развития, перспективах рынка, существующих рисках и т. д., и составляют отчеты о результатах исследований. - Оценка рисков: Использование внутренней модели оценки рисков, которая учитывает финансовое состояние, кредитную историю, рыночную среду и т. д., для количественной оценки рисков проекта кредитования и установления уровня риска. - Гарантийная оценка: Оценка залоговых активов, залоговых ценностей или поручителей, предоставляемых предприятием, включая оценку стоимости залоговых активов, проверку законности и ликвидности залоговых ценностей, а также оценку способности поручителей обеспечивать гарантии, чтобы гарантировать, что меры обеспечения могут эффективно покрывать кредитные риски.
• Управление процессом одобрения
  • Множественные уровни одобрения: В зависимости от суммы кредита и уровня риска устанавливаются различные процессы одобрения и права доступа к ним.Обычно включает начальное рассмотрение менеджером по работе с клиентами, проверку руководителем отдела, проверку управления по управлению рисками, а также окончательное одобрение заместителем председателя банка и другие этапы, чтобы гарантировать научность и соответствие нормативам процесса одобрения.
  • Отслеживание и напоминание о процессе: В реальном времени отслеживается прогресс процесса одобрения, автоматически напоминая участникам процесса о необходимости своевременного рассмотрения задач на одобрение, повышая эффективность одобрения, а также предоставляя возможность заинтересованным сторонам следить за ходом процесса одобрения.
• Процесс принятия решения
  • Комплексное рассмотрение: Участники процесса одобрения комплексно рассматривают результаты исследования и оценки, ситуацию с рисками, условия обеспечения и политику кредитования банка, чтобы провести всестороннее рассмотрение заявки на кредит, принимая решение о выдаче кредита, сумме кредита, сроке погашения, процентной ставке, способе погашения, условиях обеспечения и других вопросах. - Запись мнения участников процесса одобрения: Участники процесса одобрения подробно записывают своё мнение в системе, включая причины согласия или отказа от кредита, необходимые дополнительные материалы или изменения, которые требуются, чтобы обеспечить основу для последующего выпуска и управления кредитом.

3. Модуль выдачи кредита

• Подписание и управление договорами - Создание договора: На основе одобренной информации о кредите система автоматически создаёт стандартизованный текст договора на кредит, который включает в себя сумму кредита, процентную ставку, срок погашения, способ погашения, ответственность за нарушение условий, условия обеспечения и другие детальные условия, чтобы гарантировать точность, полноту и соответствие нормативам содержания договора. - Подписание договора: Юридическое лицо предприятия или его уполномоченный представитель подписывает договор на кредит с банком, а также оформляет связанные процедуры обеспечения, такие как регистрация залога, передача или регистрация залога, подпись и печать поручителя. Система фиксирует время, место и участников подписания договора, чтобы гарантировать юридическую силу договора.
• Управление лимитами - Установка лимита: На основе результатов одобрения в системе устанавливается кредитный лимит для клиентов-предприятий, четко определяя максимальную сумму кредита, которую может использовать предприятие. Лимит может быть циклическим или одноразовым, в зависимости от особенностей продукта кредита и потребностей предприятия.
  • Мониторинг лимита: В реальном времени контролируется использование лимита предприятием, чтобы гарантировать, что предприятие не превышает установленные лимиты при выдаче и использовании кредита. Когда использование лимита предприятия достигает определенного уровня или возникают аномальные ситуации, система автоматически выдает предупреждающий сигнал, чтобы напомнить менеджерам банка обратить на это внимание и принять необходимые меры.### 1. Выдача средств
• Настройка счетов: Для корпоративных клиентов открываются счета для выдачи кредита и возврата средств, обычно это расчетный счет клиента в данном банке, используемый для выдачи и возврата средств. В зависимости от целей кредита могут также открываться специализированные счета контроля за использованием средств, чтобы контролировать расходование кредитных средств.
• Перечисление средств: По условиям договора, средства кредита перечисляются с пула средств банка на счет выдачи кредита предприятия, что завершает процедуру выдачи кредита. В процессе перечисления средств система автоматически фиксирует направление движения средств, сумму, время и другие данные, чтобы обеспечить точность и безопасность выдачи средств.### 2. Модуль погашения кредита
• Создание плана погашения: На основе условий договора кредита и способа погашения, таких как равномерное погашение основного долга и процентов, равномерное погашение основного долга с периодическим погашением процентов или ежеквартальное погашение процентов с полным погашением основного долга по окончанию срока кредита, создается подробный план погашения для корпоративного клиента. План погашения определяет сумму, дату, распределение между основным долгом и процентами каждого платежа, позволяя клиенту заранее планировать свои финансовые ресурсы.
• Изменение плана погашения: Если предприятие по особым причинам требует изменения плана погашения, такими как досрочное погашение, отсроченное погашение или изменение способа погашения, система поддерживает изменения при соблюдении соответствующих правил и генерирует новый план погашения. Измененный план погашения должен быть одобрен банком для вступления в силу. - Напоминание о погашении:
  • Различные способы напоминания: За несколько дней до даты погашения, через SMS, электронную почту, телефон и другие способы напоминают корпоративному клиенту о своевременном погашении. Напоминание включает сумму погашения, дату погашения, номер счета погашения и другие данные, чтобы помочь клиенту избежать просрочки погашения. Для важных клиентов или крупных кредитов можно организовать персональные визиты для напоминания.
  • Настройка напоминаний: Банк может настраивать индивидуальные сроки и частоту напоминаний для различных продуктов кредитования и групп клиентов. Например, для краткосрочных кредитов можно отправлять напоминания за неделю и один день до даты погашения; для долгосрочных кредитов можно отправлять напоминания каждый месяц за определенное количество дней до даты погашения. - Обработка погашения:
  • Автоматическое списание: В дату погашения система автоматически списывает сумму погашения со счета погашения предприятия. Если сумма на счете недостаточна, система фиксирует информацию о просрочке и рассчитывает пени и штрафы в зависимости от количества просроченных дней. В то же время система передает информацию о просрочке соответствующим отделам и руководителям, чтобы те могли принять меры по взысканию задолженности вовремя.
  • Активное погашение: Поддерживает корпоративных клиентов в активном погашении задолженности через интернет-банкинг, мобильный банкинг, самообслуживание, банковские кассы и другие каналы. Корпоративные клиенты могут выбрать полное погашение или частичное погашение, система в реальном времени обновляет состояние погашения кредита и остаток основного долга, процентов и других данных. В случае досрочного погашения система рассчитывает комиссию за досрочное погашение в соответствии с условиями договора и корректирует оставшийся план погашения. - управление просрочками - отслеживание просрочек: управление просрочками для корпоративных клиентов, отслеживание количества дней, случаев и суммы просрочки. Система автоматически классифицирует просроченных клиентов и применяет различные методы взыскания в зависимости от степени просрочки. Например, для клиентов с небольшими суммами и короткими сроками просрочки можно начать с телефонных звонков и смс; для клиентов с большими суммами и длительной просрочкой могут потребоваться личные визиты, отправка писем адвоката и другие методы. - управление взысканием: создание задач по взысканию и распределение их соответствующим сотрудникам по взысканию. Сотрудники по взысканию используют телефонные звонки, смс, письма, личные визиты и другие методы для взыскания задолженностей у просроченных клиентов, записывают процесс и результаты взыскания. Для клиентов с длительной просрочкой могут применяться юридические меры для взыскания задолженностей, такие как обращение в суд и подача заявления на принудительное исполнение. В процессе взыскания система своевременно обновляет информацию о погашении задолженностей и процессах взыскания для отслеживания и управления. ### 5. Модуль послегарантийного управления
• Отслеживание информации о клиентах
  • обновление информации: регулярное или нерегулярное обновление базовой и финансовой информации корпоративных клиентов, таких как состояние бизнеса, финансовое положение, изменения в руководстве, изменения в структуре акционерства и т.д. Сбор последних финансовых отчетов, операционных данных, динамики отрасли и других данных для своевременного понимания развития компании и обеспечения оснований для послегарантийного управления.
  • мониторинг поведения: анализ поведения счетов корпоративных клиентов, включая движение средств, частоту транзакций, контрагентов и т.д., мониторинг использования средств компанией в соответствии с назначением кредита, наличие необычных транзакций. Например, если выявлено использование кредитных средств на высокорисковые инвестиции или перемещение средств, проводится своевременное расследование и оценка рисков. - Мониторинг назначения кредита
  • Проверка назначения: Требование предоставления корпоративными клиентами документов, подтверждающих назначение кредита, таких как счета-фактуры, договоры, платежные чеки и т. д., проверка использования кредитных средств в соответствии с условиями договора. Для кредитов на приобретение основных средств и проектных кредитов требуется также отслеживание хода выполнения проекта, чтобы гарантировать использование кредитных средств на строительство и эксплуатацию проекта.
  • Отслеживание потока средств: Используя систему мониторинга денежных средств банка, отслеживаем направление кредитных средств, чтобы гарантировать их использование в легальных и регламентируемых целях, предотвращая приток средств в запрещенные сектора, такие как фондовый рынок, спекулятивные операции на рынке недвижимости и т. д. В случае обнаружения аномального направления кредитных средств, немедленно требуем от предприятия объяснений и принимаем соответствующие меры для исправления ситуации.
• Предупреждение рисков
  • Настройка показателей: Устанавливаем ряд показателей для предупреждения рисков, таких как изменения финансовых показателей предприятия, снижение кредитного рейтинга, увеличение риска в отрасли, изменения стоимости обеспечения и т. д.Когда эти показатели выходят за установленные пороговые значения, система автоматически выдает сигналы предупреждения о рисках. Например, когда коэффициент соотношения активов и обязательств предприятия превышает средний уровень отрасли, возникают записи о просроченных платежах или стоимость обеспечения значительно снижается, система своевременно предупреждает менеджеров банка о рисках.
  • Обработка предупреждений: Получив сигналы предупреждения, сотрудники банка немедленно проводят расследование и анализ ситуации, оценивают степень серьезности риска и принимают соответствующие меры по контролю рисков. Например, увеличивают частоту контроля над предприятием, требуют от предприятия предоставления дополнительных гарантий, корректируют размер кредита или процентную ставку, заблаговременно возвращают кредит и т. д., чтобы снизить риск кредита.
• Управление залоговым обеспечением
  • Запись информации: Детально регистрируем информацию о залоговом обеспечении кредита, включая название, тип, количество, стоимость, местоположение, регистрацию залога и т. д. Создаем архив залогового обеспечения, правильно храня документы, такие как отчеты об оценке, договоры залога, сертификаты регистрации и т. д. - Оценка стоимости и мониторинг: Периодически оцениваем стоимость залогового обеспечения, следим за изменениями рыночной стоимости залогового обеспечения. С учетом рыночной ситуации и состояния использования залогового обеспечения, разумно определяем периодичность оценки. В случае значительного снижения стоимости залогового обеспечения, возможно, потребуется от предприятия предоставить дополнительное залоговое обеспечение или заблаговременно вернуть часть кредита, чтобы обеспечить безопасность прав банка.
  • Управление распоряжением: При нарушении предприятия и невозможности возврата кредита другими способами, начинается процедура распоряжения залоговым обеспечением. В соответствии с законодательством и условиями договора, залоговое обеспечение подвергается продаже, реализации или списанию, чтобы обеспечить возврат кредита. В процессе распоряжения гарантируется соблюдение законодательства и регламента, защита прав и интересов банка и предприятия.
• Управление архивами
  • Архивация документов: Все документы, связанные с процессом кредитования, такие как заявочные материалы, документы одобрения, тексты договоров, записи о погашении, отчеты о послепродажном обслуживании, отчеты об оценке залогового обеспечения и т. д., электронно архивируются, создавая полный архив кредитов.Папки с бумажными архивами классифицируются, скрепляются и правильно хранятся, при этом создается электронный каталог архива, что облегчает поиск и просмотр.
• Архивный поиск и просмотр: Авторизованным сотрудникам предоставляется возможность легко осуществлять поиск и просмотр кредитных архивов, что поддерживает послегарантийное управление, аудит и управление рисками. В то же время все операции по поиску и просмотру архивов регистрируются, обеспечивая безопасность и соответствие нормативам в управлении архивами. Незавершенные лица не имеют права на просмотр и доступ к кредитным архивам, чтобы предотвратить утечку информации о клиентах.